轉載：為什麼大陸要擴大台商融資

再次印證個人資料保護的重要性！

為什麼大陸要擴大台商融資

* 2008-12-24
* 中國時報
* 【施俊吉】

　國共論壇閉幕，國台辦主任王毅宣布，中國的銀行將增加對大陸台商融資，金額高達人民幣一千三百億元（約合台幣六千餘億元）。這項「天大的好消息」，國內外媒體爭相報導，Bloomberg通訊社甚且下了一個「中國對台灣提供危機救援」的標題。但是，台灣股市不領情，大盤的回應是兩天下跌二百八十八點，其中金融股的跌幅為百分之六．四。為什麼？因為這一千三百億人民幣，恐怕已經砸壞了銀行原來的登陸夢。

　台灣的銀行過度競爭，金融市場上總共有十五家金控、三十七家銀行與三二四九家分行。激烈的競爭壓縮獲利空間，致使每百元的銀行資產，每年只能賺一．四角的盈餘。所以，銀行業亟思跨足大陸，另闢市場，承作台商的金融業務。銀行的西進夢，隨陳雲林來台，曙光乍現。因為，兩岸有意簽訂金融監理備忘錄（MOU），為台灣的銀行登陸與中國的銀行來台架設通道。

　銀行登陸，中國規定：母行的總資產須達二百億美金。台灣符合此一資格者共計十四家，其中十家具登陸企圖（七家銀行已在大陸設辦事處，另三家之辦事處正在申設）。中國又規定：每設一分行，須匯入二億人民幣的營運資金，且每單位營運資金最多只能承作十二．五倍的貸款。因此，如果有十家銀行西進，每家在北京、上海、蘇州、深圳與昆山等地各設一分行，則有五十家分行，共需匯入一百億人民幣營運資金，而全體登陸之銀行在大陸的放款上限，總額將是一二五○億人民幣。

　一二五○億與一三○○億，數字接近，這究竟巧合，還是另有文章？

　國共論壇的結論說：「中國的銀行將在今後二、三年間，增貸台商一三○○億人民幣」。真巧，不早不晚，就在兩岸要簽MOU，台灣的銀行準備前進大陸之際，中國釋出一千三百億，數額恰恰是台灣的銀行在大陸所能承作的放款極限。中國此舉，是否替自家的銀行卡位？果真卡位，台灣的銀行登陸後，憧憬已久的台商資金需求市場還能剩下多少？

　卡位的問題嚴重，風險管控的問題更嚴重。對金融機構而言，每一筆放款皆有風險，高低有別而已。在金融風暴與經濟衰退的當下，聰明的銀行會從低風險的授信案作起，直到風險水準臨界為止。因此，先行卡位的中國銀行將吸收到信用良好的台商客戶，後登陸的本國銀行，勢必面對風險品質較差的市場。

　如何辨識台商的風險品質？對中國而言，這種極難徵信的事，一旦簽訂MOU，一切就迎刃而解。中國的銀行只要來台設一分行，就能取得台灣「金融聯合徵信中心」的會員資格，即能分享聯徵資料，分辨個別台商的信用風險。台灣的聯徵資料庫是寶，曾獲「世界銀行」全球評比的第一名，台灣居民無論其個人、其親屬、其公司，或其關係企業的信用與金融往來紀錄無所不包，並且隨時更新。由於台商是（或者曾經是）台灣的居民，人人的信用紀錄就在聯徵資料庫中。而銀行授信首重徵信，徵信問題解決了，中國的銀行就可以縱橫大陸台商這塊金融市場。

　台灣聯徵中心對其珍貴的資料有一防護機制：外銀分行所查詢之資料，不得供其母行使用。遺憾的是，此為「君子條款」，畢竟一家外銀分行從資料庫中下載聯徵資料後，究竟自用抑或轉交給母行使用，聯徵中心如何稽查？既然無從稽查，又如何防止？

　綜合而論，中國的銀行來台，要的是聯徵資料，目標是大陸上的台商金融業務，而非台灣的市場。陳雲林上個月訪台時，「中國工商銀行」與「中國銀行」的行長隨行，並曾公開表示，有意來台設立分行。巧的是，在中國增貸台商一三○○億人民幣的計畫中，「中國工商銀行」與「中國銀行」將各自負責五○○億元的額度。諸多巧合，台灣的金融業恐怕要細細解讀才好。

　（作者為中央研究院人文社會科學研究中心研究員，前金管會主委）

http://chinatimes.com/2007Cti/2007Cti-News/2007Cti-News-Content/0,4521,110514+112008122400141,00.html